📌 연말정산 · 개인연금 · IRP · 세액공제 절대 놓치지 말아야 하는 것들

 

연말정산 · 개인연금 · IRP · 세액공제 절대 놓치지 말아야 하는 것들

연말/연초 재테크 체크리스트 — 연말정산/개인연금/IRP/세액공제 완벽 정리

“연말정산 돌려받을 수 있을까?” “IRP·개인연금 넣어야 하나?”
연말·연초는 1년 재테크 방향을 결정하는 가장 중요한 시기입니다.
지금 해야 할 것만 정확히 알면 세금 환급 + 절세 + 자동저축까지 한 번에 정리됩니다.

👉 바로 체크리스트 보기

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📌 목차

• 1. 올해 연말정산 준비 체크
• 2. 개인연금·연금저축 절세 전략
• 3. IRP 세액공제 최대 활용법
• 4. 세액공제 한도 & 추가 납입 계산
• 5. 연초 재테크 세팅 체크리스트
• 6. 추천 툴 & 비교 서비스(광고/제휴 가능)

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✅ 1. 올해 연말정산 준비 체크

연말정산은 증빙 누락이 가장 큰 손실입니다. 아래 5가지는 무조건 체크하세요.

• 신용카드/체크카드/현금영수증 사용금액 확인
• 월세 세액공제 대상인지 확인
• 의료비 누락분 직접 추가 가능
• 교육비(독서실·학원 등) 자동 반영 체크
• 보험료·기부금 공제 누락분 있는지 확인

👉 국세청 홈택스 ‘미리보기’에서 10분 컷으로 확인 가능합니다.

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💰 2. 개인연금·연금저축 절세 전략

연금저축(연금저축펀드) 납입분은 최대 연 400만 원 세액공제를 받을 수 있으며,
총 급여 5,500만 원 이하라면 공제율은 16.5%, 그 이상은 13.2%입니다.

예시:
연 400만 원 납입 시 → 최대 66만 원 환급

• 연금저축펀드는 상품 변경 자유로움 → ETF형 추천
• 연금보험은 중途해지 손실 높음 → 피하는 게 유리
• 연초 자동이체로 분산 납입 추천

💡 TIP: 12월에 한꺼번에 넣어도 공제는 동일하지만
시장 변동 리스크 분산을 위해 연초부터 자동납입하는 것이 유리.

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📈 3. IRP 세액공제 최대 활용법

IRP(개인형퇴직연금)는 연금저축과 별도로 세액공제를 추가로 받을 수 있습니다.

항목	연금저축	IRP	총합
세액공제 한도	400만 원	700만 원	최대 900만 원
연봉 5,500만원 이하 공제율	16.5%
연봉 5,500만원 초과 공제율	13.2%

최대 환급: 900만 원 × 16.5% = 148만 5천 원 환급

👉 IRP는 ETF 비중을 높일 수 있어 장기 복리 효과가 큼

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🔎 4. 세액공제 ‘추가 납입’ 계산법

남은 한도 확인만 하면 ‘추가 납입’을 쉽게 판단할 수 있습니다.

[예시]
- 올해 연금저축 기존 납입: 120만 원
- 남은 세액공제 한도: 280만 원
→ 12월 납입해도 전액 공제

- IRP 기존 납입: 200만 원
- 남은 한도: 500만 원
→ 여유되면 세액공제 최대로 확보 가능

단기 이자보다 세액공제 환급금이 훨씬 크기 때문에 여유 자금이 있으면 ‘연말 추가 납입’이 유리합니다.

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✨ 5. 연초 재테크 세팅 체크리스트 (2026 맞춤)

연초에는 1년 틀을 잡아두면 관리가 훨씬 쉬워집니다.

• 월급날 자동이체 루틴 설정 (연금/IRP/ETF/적금)
• 연금저축·IRP 포트폴리오 점검 (ETF 비중 최적화)
• 보장성 보험 리모델링 (연초가 가장 적기)
• 신용카드 혜택 재정비 (실적 채우기 우선순위 설정)
• 적금 만기 리스트 정리 → 재예치 여부 결정
• 2026년 세액공제 총액 목표 설정

📌 추천 세팅:
연금저축 20만 원 + IRP 30만 원 + 국내 ETF 20만 원 + 해외 ETF 10만 원 자동이체

🛠 6. 추천 비교 툴

🔎 연금저축/IRP 수수료 비교하기

📈 ETF 성과 비교 툴

📊 세액공제 환급액 계산기

 

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🔗 다음 읽기

• 8편: 경제지표 읽는 법
• 7편: 월급쟁이 실전 재테크 루틴
• 5편: 환율 전략 — 달러 강세 대응법

저장해두면 내년 연말정산 때 그대로 활용 가능합니다 👍